제로페이 vs 카드, 소득공제 어느 쪽이 더 유리할까? (결제 수단 비교 정리)

<제로페이 vs 카드, 소득공제 어느 쪽이 더 유리할까?>

매달 고정적으로 나가는 소비 중 대부분은 카드 결제로 이뤄집니다. 신용카드나 체크카드는 이미 일상적인 결제 수단이 되었지만, 최근 몇 년간 정부가 지원하는 제로페이의 사용도 서서히 늘어나고 있습니다. 특히 소상공인에게 수수료가 거의 없고, 이용자에게는 높은 소득공제율을 제공한다는 점에서 제로페이는 ‘현금보다 유리한 결제 수단’으로 홍보되고 있습니다.
그렇다면 실제 소비자 입장에서 봤을 때, 제로페이와 카드 중 어떤 결제 수단이 더 경제적일까요? 오늘은 소득공제, 사용 편의성, 할인 혜택, 결제 방식 등 다양한 항목에서 제로페이와 카드의 차이점을 비교하고, 상황별 추천 사용법까지 함께 안내해 드리겠습니다.

 

1. 제로페이란 무엇인가요?

제로페이는 2018년부터 시행된 소상공인 지원 목적의 모바일 간편결제 서비스입니다.
기존 카드 결제는 카드사, 밴(VAN)사, PG사 등을 거치면서 수수료가 부과되는데, 제로페이는 은행 계좌에서 판매자 계좌로 바로 송금되는 구조이기 때문에 수수료가 거의 발생하지 않습니다. 또한 소비자 입장에서는 제로페이 결제를 하면 소득공제율 40%라는 매우 높은 혜택을 받을 수 있는데, 이는 신용카드(15%), 체크카드(30%)보다도 높은 수치입니다.

2. 카드 결제의 장점과 한계는?

신용카드는 혜택과 유동성 면에서 매우 강력한 결제 수단입니다. 일시불 외에도 할부 기능, 무이자 행사, 포인트 적립, 각종 할인 이벤트 등 다양한 금융 혜택이 제공됩니다. 하지만 그만큼 단점도 존재합니다.

1) 카드 사용의 주요 장점

• 쇼핑몰, 온라인 결제 등 대부분의 결제 환경에 최적화
• 카드사별 포인트/캐시백/청구할인 이벤트 풍부
• 결제일이 미뤄지기 때문에 현금 흐름 조절 가능

 

2) 카드 사용의 단점

• 과소비 유도 위험이 높음
• 신용등급, 사용 실적에 따라 혜택이 제한적일 수 있음
• 소득공제율이 낮음 (신용카드 15%, 체크카드 30%)

3. 제로페이 vs 카드 비교 표

항목	제로페이	신용카드	체크카드
소득공제율	40%	15%	30%
사용 편의성	QR코드 인식 필요	편리함	편리함
사용처	일부 오프라인 매장 중심	대부분 사용 가능	대부분 사용 가능
혜택	소득공제 중심	포인트, 마일리지, 무이자 등 다양	일부 캐시백 혜택
소비 통제	계좌 내 잔액만 사용	과소비 위험 있음	잔액 한도 내 사용

 

4. 제로페이가 더 유리한 상황인 경우

• 연말정산을 준비 중인 직장인이라면 제로페이 사용이 더 유리

: 신용카드보다 무려 2.5배 높은 소득공제율(40%)을 제공하기 때문에 연말에 절세 효과가 분명하게 나타납니다.
• 소상공인 매장에서 소비할 때
: 자영업자에게 카드 수수료 대신 제로페이를 사용하면 점주에게도 이익이 됩니다.
• 지출을 통제하고 싶을 때
: 제로페이는 실시간 계좌 인출 방식이기 때문에 잔고 이상으로 소비할 수 없습니다. 체크카드처럼 소비 통제 효과가 높습니다.

5. 카드를 선택하는 것이 더 나은 경우

• 대형마트, 백화점, 온라인 쇼핑몰 중심 소비자라면 카드가 유리

: 제로페이는 아직 사용처가 제한적이라 모든 상점에서 사용할 수는 없습니다.

• 카드사 포인트, 할인, 무이자 혜택을 적극 활용하는 경우
: 연말정산보다 당장의 혜택을 중시한다면 신용카드 또는 체크카드의 다양한 부가 서비스가 더 실용적일 수 있습니다.

6. 제로페이를 사용할 수 있는 앱 안내 및  신청 방법

제로페이는 별도로 실물 카드가 발급되지 않으며, 스마트폰 앱을 통해 QR 결제 방식으로 이용하는 서비스입니다.
신용카드처럼 신청서를 작성하는 방식이 아니라, 제로페이 제휴 앱만 설치하면 즉시 사용 가능합니다.

1) 제로페이 사용 가능한 대표 앱 목록

앱 이름	사용 가능 기능	설명
비플제로페이	제로페이 결제, 지역사랑상품권 구매	제로페이 공식 전용 앱
페이코(PAYCO)	QR결제, 지역사랑상품권, 서울사랑상품권 등	제로페이 연동 앱 중 사용자 많음
신한pLay	은행 연동 + 제로페이 결제	신한은행 계좌 연동 필수
KB페이	QR결제 + 제로페이 가능	KB국민은행 이용자에게 유용
NH올원뱅크	제로페이 결제 + 지역화폐 연동	농협 이용자에게 적합
이베이코리아 스마일페이	제로페이 결제	온라인 전용 결제도 가능

 

2) 제로페이 결제 시작하는 방법 (비플제로페이 기준)

1. 비플제로페이 앱 설치 (Play 스토어 또는 앱스토어)
2. 회원가입 및 본인인증 진행
3. 은행 계좌 등록 (체크카드 연동 또는 직접 계좌 등록)
4. QR결제 기능 활성화 → 매장에서 제로페이 QR 스캔 후 결제
5. 이용내역 및 소득공제 확인은 앱 내에서 가능

* 제로페이는 실시간 계좌이체 방식이므로, 결제할 금액만큼 계좌에 잔액이 있어야 결제가 승인됩니다.

 

<제로페이를 사용할 수 있는 앱 안내 및  신청 방법 >

 

7. 결론 - 두 결제 수단은 ‘상황별 전략적 사용’이 정답입니다

제로페이와 카드는 각각 장단점이 분명히 존재하며, 어느 한쪽이 절대적으로 더 낫다고 보기는 어렵습니다.
하지만 연말정산 절세 효과를 중시한다면 제로페이 사용 비율을 점차 늘려가는 것이 유리합니다.
반면, 다양한 소비처와 포인트/할인 혜택을 챙기고 싶다면 신용카드나 체크카드를 적절히 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
결국 가장 중요한 건 소비 패턴을 파악하고, 나에게 맞는 결제 전략을 세우는 것입니다.