국민연금, 얼마나 받을까?(진짜 고갈될까?)

국민연금

 

<국민연금, 얼마나 받을까?>

“매달 꼬박꼬박 내는 국민연금, 나중에 얼마나 받을 수 있을까?” 많은 분들이 국민연금에 대해 이런 궁금증을 가지고 있습니다. 노후 준비가 점점 중요해지는 요즘, 국민연금은 누구에게나 가장 기본적인 ‘공적연금’이지만, 얼마나 받을 수 있는지, 언제부터 받을 수 있는지, 그리고 어떻게 준비해야 하는지에 대해 명확하게 아는 사람은 많지 않습니다. 막연히 불안해하거나, “어차피 못 받는 거 아냐?” 라고 회의적으로 생각하는 분도 계시죠. 하지만 국민연금은 단순한 납부 의무가 아니라, 제대로만 알면 든든한 노후의 기반 될 수 있는 제도입니다.
오늘은 국민연금 수령액이 어떻게 계산되는지와 현실적인 연금 수령 전략까지 구체적으로 알아보겠습니다.

1. 국민연금이란?

국민연금은 국가가 운영하는 공적 노후소득 보장 제도입니다. 만 18세 이상 ~ 60세 미만 국민은 원칙적으로 가입 대상이며, 퇴직 후 소득이 줄어드는 시기에 일정 금액의 연금을 매월 받을 수 있도록 설계된 제도로 세가지 역할을 합니다.
① 노령연금 – 60세 이상부터 매달 수령
② 장애연금 – 사고나 질병으로 장애가 생겼을 때
③ 유족연금 – 가입자가 사망했을 경우 유가족에게 지급
이 중 일반적으로 국민연금하면 떠오르는 노령연금에 대해 집중적으로 알아보겠습니다. 

2. 국민연금 수령액, 어떻게 계산되나요?

국민연금 수령액은 다음 두 가지에 따라 결정됩니다.

1) 가입 기간

:  더 오래 납부할수록 수령액이 많아집니다.

 

2) 평균 납부 보험료

: 납부한 보험료가 많을수록, 즉 월 소득이 높을수록 수령액도 커집니다.

 

3. 국민연금 수령액 계산 공식 (2025년 기준)

월 연금액 = A값 × 소득재분배율 + 본인 납입 이력 반영분

• A값: 전체 가입자의 평균 소득
• 소득재분배율: 약 0.5 (저소득자에게 유리하게 설계됨)
• 납입 이력 반영분: 본인의 납부 기간과 금액을 기반으로 계산
• 여기에 물가상승률, 소득상승률 등을 반영해 해마다 연금액이 소폭 조정됩니다.

 

 

4. 국민연금 예상 수령액 예시

1) A씨 (30년 가입, 월 소득 평균 250만 원)

항목	수치
가입 기간	30년 (360개월)
평균 보험료	월 225,000원 (소득의 9%)
예상 수령 나이	63세 (2025년 기준)
예상 월 수령액	약 92만 원~95만 원 수준

 

 

2) B씨 (10년 가입, 월 소득 평균 200만 원)

항목	수치
가입 기간	10년 (120개월)
평균 보험료	월 180,000원
예상 수령 나이	65세 (2025년 기준)
예상 월 수령액	약 30만 원 전후

 

5. 국민연금 수령 시기와 수령 방식

출생연도	수령 시작 나이
1953년 이전	60세
1954~1956년	61세
1957~1960년	62세
1961~1964년	63세
1965~1968년	64세
1969년 이후	65세

 

 

1) 조기 수령 제도

만 60세 이후, 연금을 미리 당겨서 수령할 수 있습니다. 단, 수령액이 매년 6%씩 삭감됩니다. (예: 60세 조기 수령 시, 총액 30% 이상 감소 가능)

 

2) 연기 수령 제도

반대로 수령을 연기하면 매년 7.2%씩 인상됩니다. 최대 5년까지 연기 가능합니다. (예: 65세 → 70세 연기 시 총 36% 인상 효과)
→  결론: 연금을 오래 낼수록, 늦게 받을수록 월 수령액은 올라갑니다.
  

6. 오해와 진실 – 국민연금, 진짜 못 받게 되는 걸까요?

“국민연금 고갈된다더라.” “우리 세대는 못 받는다잖아.” 이런 말, 주변에서 한 번쯤 들어보셨을 겁니다. 과연 사실일까요?
→ 부분적 사실입니다. 그러나 ‘고갈’은 제도 폐지를 의미하지 않습니다. 현재 정부와 국민연금공단 자료에 따르면, 현행 제도가 유지된다면 국민연금 기금은 2055~2060년 사이에 고갈될 가능성이 있습니다. 이건 사실입니다.

하지만 여기서 말하는 ‘고갈’이란 기금이 더 이상 쌓이지 않는 상태일 뿐, 연금 지급이 중단된다는 뜻은 아닙니다. 왜냐하면 국민연금은 기금뿐 아니라, 그때그때 가입자들이 납부하는 보험료로도 수급자에게 연금을 지급하는 구조이기 때에 제도가 존재하는 한 어떤 형태로든 지급은 계속됩니다.

< 그럼에도 불구하고, 불확실성은 명확히 존재합니다>

• 고령화로 인해 수급자는 급증하고  • 출산율 감소로 인해 가입자는 계속 줄어들고 있으며  • 기금 소진이 임박하면 
→ 수령 개시 연령을 더 늦추거나, 수령액을 줄이는 등의 개혁을 할 가능성이 큽니다.

<실제로 국민연금 재정추계위원회는 향후 연금개혁 방향으로 아래와 같은 조정을 제안하고 있습니다>

항목	향후 조정 가능성
수령 나이	현재 60~65세 → 68세까지 늦춰질 가능성
보험료율	현재 9% → 12~15% 인상 논의 중
소득대체율	현재 약 40% → 더 낮아질 가능성

 

제도는 유지되겠지만, 지금과는 달라질 수 있습니다. 국민연금이 완전히 사라질 가능성은 낮지만, 지급 시기, 금액, 조건이 지금보다 불리해질 가능성은 매우 높습니다.

 

< 현실적인 국민연금 전략 >

 

7. 현실적인 국민연금 전략

국민연금 하나만으로는 ‘든든한 노후’를 장담하기 어렵습니다. 특히 인구 감소, 고령화, 제도 변화 가능성 등을 고려할 때 앞으로는 국민연금을 “기본 안전망”으로 놓고, 그 위에 다층적 노후자산 설계를 구축하는 것이 현실적인 전략입니다.

1) 국민연금은 기본 소득층으로 간주하세요

• 국민 연금은 최소한의 노후생활비를 보장하는 공적 안전망 역할에 가깝습니다.
• 앞으로 수령 시기가 더 늦춰지거나, 수령액이 줄어들 가능성이 있으므로 국민연금만 믿고 노후를 계획하는 것은 매우 위험합니다.
(국민연금 = “최저한의 기본 생활비 계좌”로 간주)

2) 개인연금(연금저축, IRP)과 병행하여 2층 구조 만들기

• 연금저축계좌: 연 400만 원까지 세액공제 + 연금 수령 시 세율 우대
• IRP(개인형 퇴직연금): 연금저축과 합산 연 700만 원까지 세액공제 가능
→  국민연금 + 연금저축 or IRP 병행 = 2층 노후소득 시스템

3) 주택연금, 소액투자, 건강관리까지 포함한 3~4층 구조로 확장

• 주택연금: 고령자의 자가주택을 활용한 평생 월 지급 시스템
• 소액 ETF·MMF 투자: 노후까지 중장기 분산투자
• 건강관리: 의료비는 노후지출의 핵심 → 건강이 최고의 자산

국민연금	기본 생활비 / 최소 10년 이상 납입 유지
개인연금	세제혜택 + 투자 수익 / 조기 준비 필수
주택연금 or 투자수익	여유생활비 / 자산 활용 전략
건강관리	지출 최소화/ 의료비 통제 / 실손보험 정비 필수

→   국민연금은 ‘기초’, 그 위에 ‘개인 시스템’ 구축이 핵심입니다.

 

4) 납입 공백 있다면 ‘추후납부’ 적극 검토

• 추후납부제도란 과거 소득이 없던 시기의 보험료를 자발적으로 납부해 가입기간을 늘리는 제도입니다.
• 만 60세 미만이라면 신청 가능합니다. (최대 10년치)
• 수령 조건(10년) 충족 or 수령액 증가를 위해 활용할 수 있습니다.

 

5) 수령 시기 전략 – 조기수령 vs 연기수령, 어떻게 할까?

항목	조기수령 (최대 5년 앞당김)	연기수령 (최대 5년 늦춤)
장점	빠르게 수령 시작	월 수령액 최대 36%까지 증가
단점	수령액 최대 30% 감소	수령 개시 시점 늦어짐
추천 대상	건강 불안, 조기 은퇴자	건강 양호, 일 오래할 수 있는 사람

 

8. 결론

국민연금제도가 사라질 가능성은 낮지만, 지급 시기, 금액, 조건이 불리해질 가능성은 있습니다. 국민연금을 기본 노후안정망으로는 유지하되, 실제 노후생활을 위해 추가적인 개인 준비(연금저축, IRP 등)가 꼭 필요합니다.